Спрос догоняет предложение Банкиры отмечают, что ипотечные займы пока не пользуются повышенным спросом. "Основным фактором, сдерживающим спрос на кредиты, является снижение платежеспособности населения на фоне кризиса. Кроме того, после кредитного бума, продолжавшегося последние несколько лет, большая часть платежеспособного населения Украины оказалась обременена кредитными обязательствами, и, соответственно, со стороны таких клиентов спрос на займы также сократился",– говорит начальник управления методологии, разработки и внедрения продуктов розничного бизнеса банка "Киевская Русь" Виктория Попович. По словам директора департамента розничного бизнеса БМ Банка Эллы Дембовской, спрос на ипотечные займы ниже, чем на потребительские и автокредиты, но все же по сравнению с более ранними периодами он увеличивается. "Рост объемов выдачи ипотечных кредитов сдерживает тот факт, что размер средней заявки на ипотечный кредит превышает 100 тыс. грн, но далеко не всем потенциальным заемщикам их доходы дают возможность получить требуемую сумму",– отмечает она. Однако нынешний спрос существенно отличается от докризисного ипотечного бума. Основная часть заемщиков пытается воспользоваться упавшими ценами на недвижимость и улучшить свои жилищные условия. "Кредит берут на недостающую часть суммы после продажи старого жилья. Основная категория заемщиков – 'средний класс плюс'. Предложение банков по ипотечным кредитам на сегодняшний день выглядит намного более консервативным, чем до лета 2008 года, и пока будет пользоваться ограниченным спросом. Оно значительно отличается по требованиям к доходу клиентов, размеру взноса собственными средствами и устанавливаемой процентной ставке по кредиту",– отмечает Татьяна Шаповал. Больше всего спрос на ипотеку по-прежнему ощущается в областных центрах. "С начала возобновления кредитования количество заявок ежемесячно удваивается. Наиболее ощутимый прирост мы зарегистрировали в октябре. Начало поступать большое количество заявок из регионов. Наиболее активно, помимо Киева, кредитуются Донецк, Харьков, Запорожье, Чернигов и Львов",– говорит Александр Борщевич. Кредиты с препятствиями В отличие от докризисных времен, получить кредит на жилье сейчас гораздо сложнее. "При рассмотрении вопроса о выдаче кредита учитываются доходы не только потенциального заемщика, но и всех членов его семьи. Если говорить о конкретных суммах на одного человека, то для Киева доход должен быть не менее 9,1 тыс. грн при сумме кредита 250 тыс. грн, для других городов – от 4,5 тыс. грн для кредита на 120 тыс. грн",– рассказывает член правления по розничному банковскому бизнесу банка "Форум" Кшиштоф Кужьбик. Кроме того, доходы должны быть скоординированы с суммой ежемесячного кредитного платежа. "В наших скоринговых программах мы отталкиваемся не от минимального дохода заемщика, а от соотношения платежей по кредиту с этим доходом. Мы также анализируем постоянные затраты клиента: на обслуживание автомобилей, еду, оплату коммунальных услуг – после уплаты кредита потенциальный заемщик должен иметь средства на жизнь",– отмечает начальник управления розничных клиентов департамента активных операций банка "Киев" Тарас Блощаневич. По словам директора департамента розничного кредитования банка "Финансы и Кредит" Сергея Шевченко, желательно, чтобы после осуществления всех вышеперечисленных расходов у потенциального заемщика еще оставался запас денежных средств, хотя бы в размере 10% от его месячного дохода. У других банков требование к такому запасу намного выше. "Заемщик должен владеть достаточным соотношением доходов и затрат, которые будут необходимы для осуществления выплат по кредиту и процентам. Сумма обязательного платежа не должна превышать 45% официального дохода",– говорит заместитель главы правления Ощадбанка Антон Тютюн. Пассивная зависимость Дальнейшая стоимость кредитных ресурсов на ипотеку напрямую зависит от цены привлечения банками локальных средств. "В случае продолжения снижения ставок по депозитам ставки по кредитам также будут падать. Но значительного уменьшения ставок по кредитам мы не планируем, максимум на 1-2 процентных пункта",– сообщает Виктория Попович. По данным "Простобанк Консалтинг", самые долгосрочные из предлагаемых сейчас депозитов – на 3 года по ставке 11,14% годовых в гривне. Учитывая тенденцию рынка к снижению депозитных ставок, банкиры рассчитывают на аналогичное снижение ставок по ипотеке в будущем. "В октябре прошлого года мы начинали кредитовать покупку жилья под 24,2-26% годовых, сейчас будут действовать ставки 16,5% и 19%,– говорит Татьяна Шаповал.– Если ставки по депозитам в национальной валюте продолжат тенденцию снижения, то аналогичным образом поведут себя и ставки по кредитам – будут постепенно уменьшаться, думаю, на 2-3 процентных пункта. Это позволит нам в значительной мере расширить спрос на ипотечные кредиты". Однако из-за серьезных последствий финансового кризиса в ближайший год оживления ипотечного кредитования ожидать не стоит. "Отечественный ипотечный рынок сегодня стоит, и если говорить о прогнозах, то я не думаю, что оживление произойдет раньше 2012 года,– отмечает председатель правления банка 'Юнекс' Андрей Яцура.– Первая причина – низкие заработные платы. Сегодня заемщик не может показать нормальных доходов, многие вообще остались без зарплат, а часть доходов ушла в тень. Естественно, банки не могут рассматривать клиента с такими возможностями как потенциального заемщика". Кроме того, серьезное падение цен на недвижимость усложняет для банков выдачу займов из-за трудностей в оценки залогов. "У ипотеки нет цены, до кризиса она была 'перегрета', а сегодня упала вниз. А если нет цены залога, то сложно выдавать кредит",– говорит господин Яцура.">
Мобильная версия

RusUkrEng
0-629 407-407067-62-59-111
25.11.2010

Жилищный просвет

Агрессивная депозитная политика привела к переизбытку ликвидности в банковской системе, и теперь кредитные учреждения пытаются пристроить аккумулированные средства, в том числе в рамках длинных ипотечных программ. При этом большие объемы невозвратов по ранее выданным займам вынуждают банки придерживаться осторожной тактики, прибегая к достаточно жестким условиям кредитования. Однако в ближайшее время, даже несмотря на невысокий спрос, стоимость таких кредитов снижаться не будет.


На банковском рынке переизбыток ликвидности – в октябре общий объем депозитов превысил 400 млрд грн. Постепенно это начинает влиять на желание кредитных учреждений выдавать крупные долгосрочные займы. По данным компании "Простобанк Консалтинг", кредиты на покупку недвижимости на первичном рынке можно получить уже у 13 банков, в то время как полгода назад таких учреждений было всего пять. Получить заем на покупку "вторички" можно в 18 учреждениях. Средняя ставка по кредитам на пять лет сейчас достигает 21% годовых. При этом займы не под залог вторичной недвижимости или без привязки к конкретному строительному объекту предлагают лишь Кредобанк и Эрсте Банк. Универсал Банк, БТА Банк и Марфин Банк кредитуют новые объекты только под залог уже имеющейся вторичной недвижимости.

Банкиры признают, что основным ограничителем для возобновления массового кредитования покупки жилья является высокая процентная ставка. "По ставке 17-21% годовых в гривне на срок 15-20 лет, что является средним условием по рынку на покупку жилья в кредит, трудно массово кредитовать и обслуживать задолженность, поскольку далеко не каждый может осилить погашение значительной суммы кредита по высокой ставке,– говорит директор департамента развития розничного бизнеса Индэкс-банка Татьяна Шаповал.– Таким образом, возобновление массового спроса на ипотечные кредиты возможно, когда ставка по ним достигнет уровня 11-12% годовых в гривне. Такие условия возможны лишь при наличии у банков долгосрочных ресурсов в национальной валюте под 6-8% годовых".

Тем не менее сейчас ставки по кредитам остаются довольно высокими. Получить заем сроком на 20 лет можно в банках "Киевская Русь", Ощадбанке, ВТБ Банке. До 15 лет кредитуют банки "Форум", "Киев", Индэкс-банк, а до 10 лет – Эрсте Банк, БМ Банк, "Финансы и Кредит" и Укргазбанк. Первоначальный взнос, как правило, составляет 30-50%. В ВТБ Банке при первоначальном взносе в размере 30% от стоимости приобретаемого жилья срок кредитования составит 10 лет, ставка – 19% годовых, при единоразовом внесении 40% – 15 лет и 18,5% годовых, при 50% – 20 лет и 18% годовых соответственно. Банк "Хрещатик" предоставляет лишь кредиты на срок до 3 лет под 25% годовых.

В последнее время банки стали активно предлагать плавающую ставку на ипотечные займы. Так, в Эрсте Банке можно выбрать кредит с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Заем с фиксированной ставкой на приобретение недвижимости на вторичном рынке на срок от 5 лет предлагают под 19,99% годовых, для кредитов на срок от 5 до 10 лет включительно процентная ставка составит 20,49% годовых. Плавающая процентная ставка пересматривается один раз в год и зависит от размера базовой процентной ставки на дату пересмотра. Сейчас такая ставка составляет 16,3%. Плавающая ставка основана на макроэкономическом показателе – учетной ставке НБУ, к которой добавляется маржа банка. "Плавающая ставка может пересматриваться двумя способами по выбору клиента: ежегодно или один раз каждые пять лет. Например, пересмотренная недавно ставка по кредитам на покупку жилья на первичном и вторичном рынке составляет 16,5% годовых в гривне для клиентов, получающих зарплату или доход на счет в Индэкс-банке, и 19% годовых в гривне для остальных клиентов",– говорит Татьяна Шаповал.

Банки начинают финансировать и дополнительные жилищные программы. Недавно ВТБ Банк возобновил программу дофинансирования покупки жилья, когда собственных накоплений для улучшения жилищных условий недостаточно, предусматривающую обмен с доплатой. Помимо этого, кредитное учреждение стало предлагать займы на потребительские цели под залог жилой недвижимости. По словам начальника управления ипотечного кредитования ВТБ Банка Александра Борщевича, спрос на этот продукт сейчас растет и количество заявок на ипотеку ежемесячно удваивается.

Ощадбанк реализует программу обеспечения жильем граждан, которые согласно законодательству имеют право на его получение, в частности путем предоставления государственной поддержки для строительства и покупки доступного жилья. Процентная ставка – от 19% в национальной валюте по стандартным условиям и 16% по программе кредитования доступного жилья.

Спрос догоняет предложение

Банкиры отмечают, что ипотечные займы пока не пользуются повышенным спросом. "Основным фактором, сдерживающим спрос на кредиты, является снижение платежеспособности населения на фоне кризиса. Кроме того, после кредитного бума, продолжавшегося последние несколько лет, большая часть платежеспособного населения Украины оказалась обременена кредитными обязательствами, и, соответственно, со стороны таких клиентов спрос на займы также сократился",– говорит начальник управления методологии, разработки и внедрения продуктов розничного бизнеса банка "Киевская Русь" Виктория Попович. По словам директора департамента розничного бизнеса БМ Банка Эллы Дембовской, спрос на ипотечные займы ниже, чем на потребительские и автокредиты, но все же по сравнению с более ранними периодами он увеличивается. "Рост объемов выдачи ипотечных кредитов сдерживает тот факт, что размер средней заявки на ипотечный кредит превышает 100 тыс. грн, но далеко не всем потенциальным заемщикам их доходы дают возможность получить требуемую сумму",– отмечает она.

Однако нынешний спрос существенно отличается от докризисного ипотечного бума. Основная часть заемщиков пытается воспользоваться упавшими ценами на недвижимость и улучшить свои жилищные условия. "Кредит берут на недостающую часть суммы после продажи старого жилья. Основная категория заемщиков – 'средний класс плюс'. Предложение банков по ипотечным кредитам на сегодняшний день выглядит намного более консервативным, чем до лета 2008 года, и пока будет пользоваться ограниченным спросом. Оно значительно отличается по требованиям к доходу клиентов, размеру взноса собственными средствами и устанавливаемой процентной ставке по кредиту",– отмечает Татьяна Шаповал.

Больше всего спрос на ипотеку по-прежнему ощущается в областных центрах. "С начала возобновления кредитования количество заявок ежемесячно удваивается. Наиболее ощутимый прирост мы зарегистрировали в октябре. Начало поступать большое количество заявок из регионов. Наиболее активно, помимо Киева, кредитуются Донецк, Харьков, Запорожье, Чернигов и Львов",– говорит Александр Борщевич.

Кредиты с препятствиями

В отличие от докризисных времен, получить кредит на жилье сейчас гораздо сложнее. "При рассмотрении вопроса о выдаче кредита учитываются доходы не только потенциального заемщика, но и всех членов его семьи. Если говорить о конкретных суммах на одного человека, то для Киева доход должен быть не менее 9,1 тыс. грн при сумме кредита 250 тыс. грн, для других городов – от 4,5 тыс. грн для кредита на 120 тыс. грн",– рассказывает член правления по розничному банковскому бизнесу банка "Форум" Кшиштоф Кужьбик. Кроме того, доходы должны быть скоординированы с суммой ежемесячного кредитного платежа. "В наших скоринговых программах мы отталкиваемся не от минимального дохода заемщика, а от соотношения платежей по кредиту с этим доходом. Мы также анализируем постоянные затраты клиента: на обслуживание автомобилей, еду, оплату коммунальных услуг – после уплаты кредита потенциальный заемщик должен иметь средства на жизнь",– отмечает начальник управления розничных клиентов департамента активных операций банка "Киев" Тарас Блощаневич.
По словам директора департамента розничного кредитования банка "Финансы и Кредит" Сергея Шевченко, желательно, чтобы после осуществления всех вышеперечисленных расходов у потенциального заемщика еще оставался запас денежных средств, хотя бы в размере 10% от его месячного дохода. У других банков требование к такому запасу намного выше. "Заемщик должен владеть достаточным соотношением доходов и затрат, которые будут необходимы для осуществления выплат по кредиту и процентам. Сумма обязательного платежа не должна превышать 45% официального дохода",– говорит заместитель главы правления Ощадбанка Антон Тютюн.

Пассивная зависимость

Дальнейшая стоимость кредитных ресурсов на ипотеку напрямую зависит от цены привлечения банками локальных средств. "В случае продолжения снижения ставок по депозитам ставки по кредитам также будут падать. Но значительного уменьшения ставок по кредитам мы не планируем, максимум на 1-2 процентных пункта",– сообщает Виктория Попович. По данным "Простобанк Консалтинг", самые долгосрочные из предлагаемых сейчас депозитов – на 3 года по ставке 11,14% годовых в гривне. Учитывая тенденцию рынка к снижению депозитных ставок, банкиры рассчитывают на аналогичное снижение ставок по ипотеке в будущем. "В октябре прошлого года мы начинали кредитовать покупку жилья под 24,2-26% годовых, сейчас будут действовать ставки 16,5% и 19%,– говорит Татьяна Шаповал.– Если ставки по депозитам в национальной валюте продолжат тенденцию снижения, то аналогичным образом поведут себя и ставки по кредитам – будут постепенно уменьшаться, думаю, на 2-3 процентных пункта. Это позволит нам в значительной мере расширить спрос на ипотечные кредиты".

Однако из-за серьезных последствий финансового кризиса в ближайший год оживления ипотечного кредитования ожидать не стоит. "Отечественный ипотечный рынок сегодня стоит, и если говорить о прогнозах, то я не думаю, что оживление произойдет раньше 2012 года,– отмечает председатель правления банка 'Юнекс' Андрей Яцура.– Первая причина – низкие заработные платы. Сегодня заемщик не может показать нормальных доходов, многие вообще остались без зарплат, а часть доходов ушла в тень. Естественно, банки не могут рассматривать клиента с такими возможностями как потенциального заемщика". Кроме того, серьезное падение цен на недвижимость усложняет для банков выдачу займов из-за трудностей в оценки залогов. "У ипотеки нет цены, до кризиса она была 'перегрета', а сегодня упала вниз. А если нет цены залога, то сложно выдавать кредит",– говорит господин Яцура.




Вся Мариупольская недвижимость: квартиры, дома, коммерческая, земля.
Мы знаем, как продать, купить недвижимость в Мариуполе, также аренда: дом, квартира, земля, с выгодой для Вас


Риэлторская кампания «МАСШТАБ»
Мариуполь сайт


© 2018
Главный офис
  • Адрес:
    пр. Металлургов 194
  • Телефоны:
    (0629) 407-407
  • Электронная почта:
    info2@mashtab.com